全面解读央行281号文，进一步加强整治无照支付业务

知名原创专业新锐

217号文主要是进一步加强对无证支付业务的整治，而此次281号文则针对整个支付业务流程中的诸多潜在风险点，重点关注支付创新、市场秩序、终端管理、小微商户、催收机构等等业务、支付接口、同业清算、监督管理等多维度开展，并给出了明确的监管要求。

总之，需要特别注意以下几点：

1.提前建立支付创新业务评估报告机制；

2.严禁以低价倾销、交叉补贴等方式扰乱市场秩序，维护公平竞争秩序，实现健康发展；

3、加强终端管理，严禁自备机，严禁通过媒体平台发布销售信息（严禁网络销售和变相网络销售），以及海关费率、一机多商户、严禁即时转账；

4、POS机无营业执照可办理，但不能开通磁条交易功能，有交易额度（每天1000笔，每月10000笔）；

5.进一步严格收款业务管理，禁止转让收款交易接口；

6.进一步严格支付接口管理，禁止银行与支付机构之间转账，严禁为无证机构提供支付接口；

7、禁止直连模式，跨行交易必须通过银联或网联平台；

8.加大对支付违法行为的打击力度，严惩违法行为；

281号文件给我最大的接地气的感觉，与之前的文件相比尤为明显。 比如直接指出某些机构滥用市场支配地位，显然是在影射二马。 还有“零折扣率”、“自由定义费率”、“商户滚动切换”、“一机多商户”、“刷单”、“提现”等灰色地带。

更接地气的是，这份通知直接明确了无营业执照的商户也可以直接办理支付终端。 行业现状是通过伪造营业执照进行入网审计。 这应该是监管机构的第一份声明。

而这种接地气也意味着，监管层几乎可以看出支付机构的粗心大意，以后养马也不会那么好忽悠了。 我们的一位粉丝告诉我，中国人民银行的领导关注了Payhome.com的公众号。 当时笔者觉得人民银行真是个老天地，至少一线的行业动向都看懂了！

回到281号文，笔者认为其本质是对前期各细分领域文件的总结。

年初，中国人民银行发布了《关于清理整顿非法“聚合支付”业务的通知》（银发[2017]214号），可对应银监会第一条第 281 号文件。

今年6月发布的《中国人民银行关于加强银行卡受理终端安全管理的通知》（银发[2017]21号）和《关于加强支付清算管理防范新型违法违规行为的通知》电信网络犯罪”可对应281号文第三条、第四条。

5月发布的《关于加强小额支付系统集中收付业务管理有关事项的通知》（银办发[2017]110号）对应第五条内容。

一个月前发布的《中国人民银行办公厅关于进一步加强无证支付业务整治工作的通知》（银办发〔2017〕217号）对应其余第六条、第七条。

因此，从质量上来说，281号文是今年支付行业全面专项整治工作的收官之作。

接下来阅读通知。

一、支付创新业务开展情况应提前报告

凡是提供创新支付产品或服务，与境外机构合作开展跨境支付业务，开展重大业务的银行业金融机构（以下简称银行）和非银行支付机构（以下简称支付机构）与其他机构开展业务合作的，应当对相关业务的合规性和安全性进行综合评估，并在业务开展前30日书面报告中国人民银行及其分支机构。

全国性银行向中国人民银行报告； 其他银行和支付机构按照属地管理的原则向法人所在地中国人民银行分支机构报告。

报告内容包括但不限于以下方面：拟开展的产品或服务名称、基本业务流程、支付指令传输路径、资金清算结算方式、合作机构名称及业务开展情况、合作方式、业务规则、技术标准、客户权益保护措施、内部控制和风险管理制度、试点时间和区域、收费项目和标准、潜在市场影响、相关合同协议范本等。

解读：中国的移动支付行业确实走在了世界前列，国内支付行业的创新还在孜孜不倦。 但这种创新确实带来了一定的不确定性，可能引发系统性支付风险。 但很明显，这样的方式会抑制创新，未来可能很难有扫码支付、聚合支付等创新的产品形态。

2.维护支付服务市场的公平竞争

各银行和支付机构要切实增强社会责任意识，遵循合法合规、安全可控、商业可持续的原则，稳步推进支付服务，共同维护支付服务市场健康持续发展。 不滥用本机构及其关联公司的市场支配地位排除、限制支付服务竞争； 不采用低价倾销、交叉补贴等不正当手段扩大市场； 不得夸大宣传，散布虚假信息，损害其他市场主体的商业信誉。

解读：显然这部分是在暗指微信支付宝，尔玛在移动支付领域焦急万分，各种疯狂补贴，当然这也是互联网的惯用套路。 中国人民银行直接指出所谓的行业恶性竞争，就是为了让一些中小支付机构有可持续发展的空间。

关于低价倾销和交叉补贴，这两年微信支付宝以外的主流银行卡收单支付公司不也是在疯狂补贴吗？ 两三百的机器直接免费铺设。 不仅如此，激活有奖励，交易量增加有奖励。 总之，这种你唱我上台的形式有点类似。 未来不知道支付公司会不会降低相关的补贴标准。

中国支付清算协会要充分发挥行业自律作用，动态调整支付结算违法违规行为的重要举报事项，将扰乱市场秩序、侵害消费者合法权益纳入范围对重要举报事项，进一步加大自律惩戒力度。

3、加强收单业务终端管理

收单机构应当建立健全受理终端管理制度，明确受理终端选择、采购、部署、密钥管理、参数设置、程序填写、日常维护、交易监控检查等各环节的管理措施； 接受终端采购、主密钥生成和管理，对终端密钥及相关参数实行专人管理。

解读：老生常谈，但值得注意的是，央行明确要求支付机构自主完成受理终端的采购，即自备机不得入库。

收单机构及其外包服务机构不得通过任何媒体、宣传工具和方式发布销售银行卡受理终端、条码支付受理终端、支付码的广告。 收单机构及其外包服务机构在推介业务时，应当围绕服务质量、安全等方面进行真实、合理的宣传，并如实披露收单机构名称和联系方式。 rate", "低折扣率", "自由定义费率", "商户滚动切换", "一机多商户", "T+O", "D+O'', "即到即到", " “刷单”、“套现”等词语涉嫌不正当竞争，误导消费者，或违法违规。

解读：中国人民银行明确要求收单机构及其外包服务机构不得通过任何媒体、宣传工具和方式发布销售银行卡受理终端、条码支付受理终端、收款码的广告。 其实，这是对此前禁止网上销售POS机的补充。 此前，各类电商平台均禁止在线销售POS机。 后来，一些“炒家”开始利用今日头条以广告的名义推销手刷，这也是违法的。

此外，中国人民银行还明确了“零贴现率”、“低贴现率”、“费率自由定义”、“商户滚动切换”、“一机多商户”、“T+ O”、“D+O”、“即时到账”、“刷单”、“套现”等字眼涉嫌不正当竞争，误导消费者或违法违规。

那么那些通过业务创新等形式实现零费率、低费率的词就不能用了。 近年来，“费率自由定义”、“商户滚动切换”、“一机多商户”等基于刷卡维护的概念也逐渐退出广告。 不仅如此，就连“T+O”、“D+O”、“即到”等口号也不行。

收单机构应遵循“谁入网谁负责”的原则，对通过其入网的银行卡受理终端、条码支付受理终端或收单码承担管理责任，严格规范与外包服务机构的业务合作。 .

4.规范小微商户收单业务管理

对于依照法律法规及相关监管规定免于工商登记的实体特约商户（小微商户），收单机构可在遵循“了解你的客户”原则的前提下，通过审核提供收单服务的商户主要负责人身份证明及相关证明材料。 辅助证明材料包括但不限于经营场所租赁协议或产权证明、集中经营场所管理部门出具的证明文件，以及其他反映小微商户实际从事商品或经营活动的材料。服务交易。

为上述小微商户提供收单服务的收单机构不得为其开通受理终端的磁条交易功能。 收单机构应根据小微商户风险水平，动态调整受理银行卡种类和交易限额。 日积累1000元，月积累10000元。

清算机构应当建立小微商户配套业务规则和管理制度，明确小微商户准入、注册商户数量、交易限额、交易监控等风险管理措施。

解读：这里最大的担忧是，人民银行明确表示，没有营业执照的小微商户也可以申请POS机，这样很多代理商可能会省去PS的工作量。 不过，虽然不再需要营业执照，但交易限额非常严格，订单要求不能开通刷磁条卡的功能。 限额以同一收单机构办理的持同一身份证件的所有小微商户受理信用卡的日累计限额1000元、月累计限额10000元为准。

对于套现用户来说，政策几乎是致命的，但反过来想想，其实在大众创业、万众创新的氛围下，我们只需要花一点钱就可以拿到营业执照。

五、加强催收业务管理

银未经交易验证的付款人账户，应执行以下要求：

付款人的开户机构应事先或在首次交易时取得付款人的授权，注明收款人名称、付款用途、扣款时间、授权期限、交易限额、异议处理及交易结束方式等。在交易过程中及时提示支付方交易信息。

托收服务机构应当要求收款人与付款人事先签订托收协议，并在办理托收交易时核实协议关系。 催收服务机构应当真实、完整传输交易金额、交易时间、收款人姓名、收款目的等催收交易信息，并采取有效措施，禁止收款人滥用、出借、出租、出售催收交易接口。

具有合法资质的清算机构在批准的业务范围内为托收业务提供交易转账和资金清算服务，可以通过制定业务规则或与成员机构签订协议等方式约定托收服务机构与付款人开户机构的关系。 权利、义务和责任之间。 清算机构要严格规范交易信息采集行为，完善交易监控机制，及时处理违规交易行为。

上述代收服务的使用范围仅限于固定收款人定期发起的支付业务，其他支付业务需经付款人开户机构按照相关规定进行验证，不予验证由收款人。

解读：此前，中国人民银行要求各支付机构对不符合规定的单位提供代收支付服务，并于2017年12月31日之前断开业务、停止服务。此外，规定公共事业和公益服务将逐步实行免收费用政策。 自2019年1月1日起，代收代付业务不再向客户收取任何费用。

这次又强调了。 代收业务加强后，可能会影响部分过于依赖代收代付业务的支付机构。 而且对于一些基于集合原理的产品，也会是致命的打击。

上个月，山西人民银行组织对山西省集中收款中心进行专项检查，将联网单位分为三类： ; “沉睡”，即满足机构入网属性要求，但长期没有业务的机构； 当时，有261个机构被撤职。

今年5月底，中国人民银行办公厅向13家分支机构下发《关于加强小额支付系统集中收付业务管理的通知》（银办发[2017]110号）包括太原。

内容要点如下：

一、对不符合规定的单位提供代收代付服务的，应于2017年12月31日前断开业务、停止服务。

2、调整金额：自2017年6月30日起，集中收付业务上限调整为5万元/笔，此前无上限。

3.由于是为公用事业和公益事业提供服务，应逐步实行免费政策。 自2019年1月1日起，代收代付业务不再向客户收取任何费用。

6、加强支付业务系统接口管理

各银行、支付机构、清算机构要建立统一的支付业务系统接口管理制度，明确牵头部门，严格业务审批，加强准入单位审核、使用范围、交易信息、和资金安全。 同时，加强交易监控，确保接入单位按照约定的范围和目的使用支付业务系统接口，采取有效措施防止支付业务系统接口被用于非法目的。

各银行与支付机构不得相互开放和转让支付业务系统接口，但预付卡发行机构为其受理机构开放支付业务系统接口，中国人民银行另有规定的除外。 严禁银行、支付机构、清算机构支持、支持无证机构变相经营支付业务。

解读：从上个月开始，支付学院发文称，民生银行各级分支机构开始关闭所有支付公司的渠道业务，华夏银行也停业，多家银行正在整顿中。 导火索是因为支付业务系统接口管理混乱。 一个公司接管后，它被转移到另一个公司。 过程中存在较高的资金风险比特币公司上班合法吗，容易滋生二手清理的土壤。

此次，人民银行要求各银行与支付机构不得相互开放和转让支付业务系统接口，严禁支持无证机构经营支付业务。 但是，以后接口会越来越难找，会越来越紧张。

七、严格遵守同业清算政策要求

银行和支付机构的支付业务涉及​​同业清算业务时，必须通过中国人民银行同业清算系统或具有合法资质的清算机构办理。 自本通知发布之日起，各银行、支付机构不得新增直连支付产品或服务办理不同法人机构间的跨行清算； 股票业务，应按照中国人民银行有关规定尽快转入合法清算机构。 .

解读：跨行清算业务必须走银联或网联，没有商量余地。 那些银行部门的清算军必须全军覆没。

八、加强监督管理

中国人民银行分支机构要认真履行属地监管职责，将落实本通知情况纳入业务检查重点，加大对违规行为的处罚力度。 银行和支付机构的行为违反法律、行政法规和中国人民银行有关管理规定的，中国人民银行及其分支机构可以依法予以处罚。

解读：门票将继续。

随着市场竞争的加剧，不同支付服务主体在利益驱动下的无序竞争、恶性竞争、不正当竞争时有发生。 无证支付结算业务现象突出，支付市场公平竞争得不到保障，支付行业秩序受到扰乱，助长了地下钱庄、电信诈骗、非法集资等犯罪活动.

人民银行的一系列整顿工作极大地促进了行业的长远发展，支付行业或许真的要变天了！

- 结尾 -

- 如果喜欢，请分享给您的朋友-

让我们一起，聚焦大数据金融...

【版权保护声明：大数据财经杂志精选发布具有优质传播价值的内容比特币公司上班合法吗，尊重优质原创内容的版权。 如所选内容影响您的权益，请联系我们删除。 】

近期财经资讯播报：

一、小额贷款企业整治方案出台：要求重新审核网络小额贷款经营资质

12月12日，澎湃新闻获悉，P2P网络借贷风险专项整治领导小组办公室于12月印发《小额贷款公司互联网小额贷款业务风险专项整治实施方案》 8、决定严格网络小额贷款准入条件。 批复，规范网络小额贷款经营行为，严厉打击和取缔违规经营网络小额贷款的机构，要求2018年1月底前完成查处工作。

在高息“现金贷”出现的背景下，《整治方案》是近期监管层针对互联网小额贷款推出的第三剂“猛药”。

2.国家互联网金融风险分析技术平台获批，4.4万个网站

国家互金委12日发布消息，日前，国家互联网金融风险分析技术平台正式获得国家发改委批复。 该平台是迄今为止国家唯一批准的互联网金融监管支撑技术平台，由国家互联网应急中心建设运营。

公开资料显示，专委会成立于2016年，在工信部指导下，会同“一党三委”等金融监管机构，依托国家互联网应急响应中心成立，分析研判我国互联网金融风险。 2016年8月6日，专委会首次对外介绍技术平台原型系统。 该系统可实现了解互联网金融整体情况、对企业异常和违规行为进行实时监控和预警等功能。

截至2017年11月底，科技平台共收录互联网金融网站44182家，发现P2P网络借贷累计交易额约6.49万亿元，发现互联网众筹236.9亿元，发现互联网金融网站1183家漏洞，发现互联网金融假冒网站4.6万个，发现攻击互联网金融网站134.8万个。

3、芝麻信用悄悄关闭了央行个人征信查询功能

12月11日，记者发现，芝麻信用已下线人民银行征信查询功能。 目前，芝麻信用官方并未对该功能的上线和下架做出任何解释。

芝麻征信PBOC征信报告功能主要面向在中国人民银行有征信记录的用户。 从之前的查询界面可以看出，该功能需要用户向第三方——杭州舒立信息技术有限公司（以下简称“杭州舒立”）提供中国人民银行征信中心的查询账户信息)，后者提供查询服务。 向中国人民银行征信中心查询，获取用户信用报告后，将用户信用报告显示在芝麻信用前端。 目前，第三方查询个人信用报告的方式主要有两种。 一种是银行等持牌金融机构直接在央行个人征信系统中查询，另一种是非银行机构通过获取用户账户密码进行查询。 芝麻信用下线的人行征信查询功能属于后者。 目前市面上有很多类似的APP提供个人信用查询，比如51信用卡管家。

4、巴曙松：移动支付成为中国资管行业产品推广的特色渠道

“无论从业务角度还是技术角度，金融科技对资产管理行业的重塑都将加速迈向3.0阶段，尤其是亚太地区对全球金融科技的引领。” 中国银行业协会首席经济学家巴曙松在12月12日举行的2017亚太资产管理高峰论坛上如是表示。太平洋地区已形成良好的金融科技发展基础，不同国家在实践和探索中确立了各自的比较优势，资管行业的重塑也处于不同阶段，未来优势互补共同推动产业升级，已成为亚太国家资产管理领域合作的重要内容。”

谈及金融科技对中国资产管理行业的影响，巴曙松认为主要有三点。 首先，金融科技在为中国资管行业带来自动化、低成本运营模式的同时，也在改变整个行业格局，逐步形成“数字人工智能+金融资管创新”的良好生态； 其次，金融科技推动中国资产管理行业的无现金支付和移动支付成为中国资产管理行业产品推广的特色渠道，对资产管理机构产生负面影响； 最后，虽然我国的智能投顾技术还处于发展的初级阶段，但在降低投资门槛方面，透明的投资信息和普惠金融的落地起到了积极的推动作用，解决了信息不对称、信任度低等老问题在资产管理方面也将得到改善。 这对我国数字普惠金融的发展和推动起到了积极的推动作用，也是未来我国财富管理的重要发展方向之一。

5.“信用联盟”迈出了关键一步。 互金协会成立个人征信机构获批

上月底，在中国互联网金融协会（以下简称互金协会）2017年第一届常务理事会第四次会议上，互金协会参与个人征信设立事项机构审核通过，手续办理完毕。 的重要组成部分。

According to the relevant work requirements of the regulatory authorities, the Mutual Finance Association and 8 personal credit reporting business agencies jointly initiated the establishment of a market-oriented personal credit reporting agency with a registered capital of 1 billion yuan. Previously, the industry has been referring to the personal credit agency under preparation as "Xinlian".

It is reported that the personal credit information agency is led by the Mutual Finance Association, which is both an industry representative and an initiator. Its equity subscription ratio is 36%, and the investment within five years will not exceed 360 million yuan.

6. ICO is "the most typical representative of violations of securities laws" The former member of the US SEC called for crackdown as soon as possible

The criticism of initial coin offerings (ICOs) continues. Former US Securities and Exchange Commission (SEC) Commissioner Joseph Grundfest called for further regulation. He said that he had recently contacted some current commissioners and called on them to crack down on ICO transactions as soon as possible.

"Since the Hammurabi code, the ICO is the most representative, open, and notorious case of violations of the federal securities laws." Joseph Grundfest said in an interview with CNBC, "Not only the degree of violation, It also includes the nature of the violation". He currently teaches law and business administration at Harvard University. The most obvious thing for regulators, he argues, is that ICOs should be treated as securities offerings and should be penalized for not registering with the regulator. "We're waiting to see a flurry of enforcement actions in this area, and we wonder why they haven't happened yet."

7. France: In the future, securities transactions can be conducted through the blockchain

In a first in Europe, French Finance Minister Bruno Le Maire announced on Friday that some securities transactions would be allowed to be carried out using blockchain technology. Le Maire told the media that the application of blockchain technology, financial technology and other fields can find new ideas for securities transactions, making transactions faster, cheaper, more transparent and safer. He believes that being the first in Europe to approve blockchain transactions will increase France's attractiveness to fintech companies and encourage innovation.

The decree, presented to the government by Le Maire, will come into force as early as July next year and will apply to unlisted financial securities that are not required by EU law to be traded through intermediaries, a market with a potential value of more than 3 trillion euros. Notably, the bill also covers mutual fund and hedge fund shares, transferable debt securities, unlisted stocks, bonds, and more.

8. UBS: Cryptocurrency is the bubble that can end all bubbles

UBS Wealth Management said that even if some investors believe that the introduction of bitcoin futures will make bitcoin a more stable market, bitcoin will not become a legal currency. Paul Donovan, global chief economist at UBS Wealth Management, said: "The bubble that will end all bubbles continues. Cryptocurrencies only have value if they are accepted as money, but they cannot be used for the most important transactions in the economy, and cryptocurrencies The supply of cryptocurrencies can only go up, not down. So far, using cryptocurrencies is equivalent to selling an asset and buying a good or service at the same time.”

Wall Street News previously mentioned that the launch of Bitcoin futures has made it easier to short Bitcoin. Bloomberg previously reported that a number of hedge funds are gearing up to short Bitcoin through futures contracts. Craig Pirrong, a professor at the University of Houston School of Business, told the US media: "Compared to reducing the difficulty of long Bitcoin, futures reduce the difficulty of shorting, which will bring a net negative effect. With this, it is easier for investors to short. Tools that can make the price of Bitcoin closer to reality.” However, after the Bitcoin futures were launched, the price continued to rise.

9. Hong Kong Securities Regulatory Commission: Provide bitcoin futures trading services for Hong Kong investors to apply for a license

On December 11, the Hong Kong Securities and Futures Commission (hereinafter referred to as the Hong Kong Securities Regulatory Commission) issued the "Reminder on Cryptocurrency-related Products and Derivatives", urging investors to pay attention to Bitcoin futures contracts and other cryptocurrency-related investment products. related risks, and remind financial service providers of legal and regulatory requirements when targeting customers in Hong Kong. On December 10, the Chicago Board Options Exchange (CBOE), the largest options trading market in the United States, launched the world's first bitcoin futures product. In addition, the Chicago Mercantile Exchange (CME) will also launch the transaction on December 18.

The Hong Kong Securities Regulatory Commission stated that some futures and commodity exchanges in the United States have launched or will soon launch bitcoin futures contracts, and Hong Kong investors can also trade these contracts through intermediaries. However, providing dealing services and related services (including conveying or routing trading orders) to Hong Kong investors in relation to these contracts constitutes a regulated activity and requires a license from the SFC regardless of whether the business is based in Hong Kong. Ms. Liang Fengyi, Executive Director of the Intermediary Department of the Hong Kong Securities Regulatory Commission, said: "Persons or institutions that have not applied for relevant licenses from the Securities Regulatory Commission and passed on Bitcoin futures contract trading instructions to Hong Kong investors may have committed criminal offenses."

《大数据金融》杂志征稿

为进一步提高《大数据金融》杂志及新媒体平台的专业性和可读性，及时反映新金融行业发展现状，现征集互联网金融发展相关稿件，众筹金融、移动金融、大数据金融。 相关领域的从业者、研究人员、教育工作者、大学生和其他相关人员可以做出贡献。

投稿邮箱：dashujujinrong@foxmail.com